Bankovni krediti

Bankovni krediti definicija

Banke i financijske institucije zarađuju od sredstava koja posuđuju svojim klijentima. Ta sredstva dolaze od novca koji klijenti polažu na svoje čekove i štedne račune ili ulažu u određena investicijska sredstva kao što su depozitni certifikati (CD-ovi). U zamjenu za korištenje njihovih usluga, banke klijentima plaćaju mali iznos kamata na njihove depozite. Kao što je napomenuto, taj se novac zatim posuđuje drugima i poznat je kao bankarski kredit. Bankovni krediti se sastoje od ukupnog iznosa kombiniranih sredstava koje financijske institucije uplaćuju pojedincima ili poduzećima. To je sporazum između banaka i zajmoprimaca u kojem banke daju zajmove zajmoprimcima. Odobravanjem kredita banka u osnovi vjeruje zajmoprimcima da će naknadno vratiti glavnicu, kao i kamate. Je li netko odobren za kredit i koliko prima, temelji se na procjeni njegove kreditne sposobnosti. Odobrenje se određuje kreditnom ocjenom dužnika i prihodom ili drugim razmatranjima. To uključuje kolateral, imovinu ili koliki dug već imaju. Postoji nekoliko načina da se osigura odobrenje kada su bankovni krediti u pitanju, uključujući smanjenje ukupnog omjera duga i dohotka (DTI). Prihvatljivi omjer DTI je 36%, ali idealan je 28%. Zajmoprimci se općenito potiču da drže stanje na kartici na 20% ili manje od kreditnog limita i da isplate sve zakašnjele račune. Banke obično nude kredite zajmoprimcima koji imaju lošu kreditnu povijest s uvjetima koji pogoduju samim bankama – višim kamatnim stopama, nižim kreditnim linijama i restriktivnijim uvjetima.

Bankovni krediti tipovi

Bankovni krediti dolaze u dva različita oblika – osiguran i neosiguran. Osigurani bankovni krediti ili dugovi podliježu obliku kolaterala, bilo u obliku gotovine ili druge materijalne imovine. U slučaju stambenog zajma, sama imovina djeluje kao kolateral. Banke mogu zahtijevati i od određenih zajmoprimaca da polože gotovinsko osiguranje kako bi dobili osiguranu kreditnu karticu. Osigurani kredit smanjuje iznos rizika koji banka preuzima u slučaju da zajmoprimac ne podmiri zajam. Banke mogu zaplijeniti kolateral, prodati ga i iskoristiti prihod za isplatu dijela ili cijelog zajma. Budući da je osiguran kolateralom, ova vrsta kredita obično ima nižu kamatnu stopu i razumnije uvjete i odredbe. Banke obično naplaćuju niže kamatne stope na osigurani kredit jer postoji veći rizik od neplaćanja na kreditnim vozilima bez osiguranja. S druge strane, neosigurani kredit nije osiguran kolateralom. Te su vrste kreditnih sredstava rizičnije od osiguranog duga jer je vjerojatnost neispunjavanja obveza veća. Kao takve, banke obično zajmodavcima naplaćuju veće kamatne stope za neosigurani kredit.

Bankovni krediti primjeri

Najčešći oblik kad su u pitanju bankovni krediti je kreditna kartica. Odobrenje kreditne kartice dolazi s određenim kreditnim ograničenjem i godišnjim postotkom (APR) na temelju kreditne povijesti dužnika. Zajmoprimac može koristiti karticu za obavljanje kupnji. Moraju platiti preostali iznos ili mjesečni minimum kako bi se nastavili zaduživati ​​dok se ne dostigne kreditni limit. Banke također nude hipotekarne i auto zajmove zajmoprimcima kao. To su osigurani oblici kredita koji sredstvo – dom ili vozilo koriste kao zalog. Zajmoprimci su dužni vršiti fiksna plaćanja u redovitim intervalima, obično mjesečno, dvotjedno ili mjesečno, koristeći fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu. Jedan od primjera poslovnih kredita je poslovna kreditna linija (LOC). Te kreditne olakšice su obnavljajući zajmovi dodijeljeni poduzeću. Mogu biti osigurani ili nesigurni i korporacijama omogućuju pristup kratkoročnom kapitalu. Kreditni limiti obično su veći od onih koji se odobravaju pojedinačnim potrošačima zbog potreba poduzeća, njihove kreditne sposobnosti i njihove sposobnosti otplate. Poslovni bankovni krediti LOC-ovi obično podliježu godišnjim pregledima.